保险产品|选对一款化险为夷

实物商品在大多数情况下是即时交易。例如，消费者到商店去购买电视机，当他做出购买的决定以后，这个消费者一手交钱，商店一手交货，这笔交易就完成了，也可以说，就这个商品的交易来看，该消费者与商家的关系也就终结了。而保险产品的交易则是一种承诺交易。当投保人决定购买某一险种，并缴纳了保费之后，商品的交易并没有完成，因为保险人只是向投保人做出一项承诺，该承诺的实质内容是：如果被保险人在保险期间发生了合同中所规定的保险事故，保险人将依照承诺做出保险赔偿或给付。可见，在保险产品交易的场合，投保人缴付了保费以后，该投保人与保险公司的关系不仅没有结束，反而是刚刚开始。由于保险产品承诺交易的这一特点，对于保险人和投保人(被保险人)来说，相互选择就是非常重要的。从保险人的角度来说，它需要认真选择被保险人，否则将遭受“逆选择”之苦；从投保人的角度来说，他需要认真选择保险公司和保险产品，否则，不论是保持合同关系还是退保，都将给自己带来不必要的损失。
实物商品的交易是一种数量确定性的交换。例如，只要买者交了钱，不论是一手交钱、一手交货的现货交易，还是赊销、预付形式的交易，买卖双方都能明确地得到货币或者商品。而保险合同则具有机会性的特点。保险合同履行的结果是建立在保险事故可能发生、也可能不发生的基础之上的。在合同有效期间内，如果发生了保险事故，则保险购买者从保险人那里得到赔偿、给付，其数额可能大大超过其所缴纳的保险费；反之，如果保险事故没有发生，则保险产品的购买者可能只是支付了保费而没有得到任何形式的货币补偿或给付。
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